Кредитная история: как проверить и что делать, если она испорчена
Кредитная история — это досье о том, как вы возвращали займы и кредиты в прошлом. От неё зависит, одобрят ли вам новую заявку и на каких условиях, и большинство заёмщиков впервые узнают её содержание уже после отказа.
Где узнать свою кредитную историю бесплатно
В России кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ), а узнать, в каком именно, можно бесплатно через Госуслуги — сервис показывает список БКИ, где числится ваша история. Дважды в год каждый гражданин имеет право бесплатно запросить полный отчёт в каждом из этих бюро; более частые запросы обычно платные.
Что такое скоринговый балл
Скоринговый балл — это числовая оценка (обычно от 1 до 999 в российских бюро), которую БКИ рассчитывает на основе истории платежей, количества открытых кредитов, недавних запросов и других факторов. Чем выше балл, тем ниже банк или МФО оценивает риск невозврата, и тем охотнее одобряет заявку и предлагает более низкую ставку.
Почему МФО могут одобрить займ даже при плохой КИ
В отличие от банков, многие микрофинансовые организации используют расширенный скоринг, который учитывает не только кредитную историю, но и десятки других параметров — от поведенческих факторов до данных из открытых источников. Именно поэтому сервисы вроде Займера могут одобрить небольшой краткосрочный займ даже тем, кому банк отказал бы из-за испорченной КИ — это не «обход» истории, а другая модель оценки риска. Подробный разбор того, на что смотреть при выборе такой организации, — в статье «Как выбрать МФО и не переплатить».
Как постепенно улучшить кредитную историю
Единственный надёжный способ — регулярно и вовремя платить по текущим и новым обязательствам, не набирать сразу много кредитов и не подавать заявки пачками за короткий срок (каждый запрос банка немного снижает балл). Небольшой, полностью и в срок закрытый займ или кредитная карта с малым лимитом часто используются именно как инструмент «восстановления» истории.
Осторожно с компаниями, обещающими «исправить» КИ за деньги
Кредитную историю нельзя законно удалить, стереть или «купить» — платные сервисы, обещающие мгновенное исправление КИ за вознаграждение, в лучшем случае бесполезны, а в худшем — мошенники, которые получают доступ к вашим персональным данным. Реальный способ улучшить историю — только через дисциплинированные платежи по легальным продуктам, подробнее о том, как отличить надёжного кредитора от сомнительного, — в статье «Чёрный список МФО: как распознать нелегального кредитора».
