Кредитные каникулы: как оформить отсрочку платежа
Кредитные каникулы — это закреплённое законом право заёмщика временно приостановить или уменьшить платежи по кредиту или займу без штрафов, пеней и порчи кредитной истории. Механизм регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и распространяется как на банковские кредиты, так и на займы в МФО.
Кто имеет право на кредитные каникулы
Право на стандартные каникулы по 353-ФЗ возникает при существенном ухудшении финансового положения — например, если официальный доход заёмщика за два последних месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, а также в других жизненных ситуациях, перечисленных в законе (тяжёлая болезнь, потеря работы, инвалидность и подобные обстоятельства). Отдельные, расширенные условия каникул действуют для мобилизованных граждан, участников СВО и членов их семей.
Сколько раз можно взять каникулы
По каждому кредитному договору закон позволяет воспользоваться стандартными каникулами по 353-ФЗ только один раз по каждому конкретному основанию — то есть повторно получить отсрочку по той же причине (например, снова из-за снижения дохода) на этот же кредит нельзя, но по новому основанию — можно. Максимальный срок каникул по общему правилу — до 6 месяцев.
Что происходит с процентами во время каникул
В период каникул проценты по кредиту продолжают начисляться (кроме отдельных льготных программ для военнослужащих, где с апреля 2024 года начисление процентов приостанавливается почти по всем видам кредитов). После окончания льготного периода начисленные проценты добавляются к телу долга, и срок кредита увеличивается, а не сгорает как штраф — это ключевое отличие каникул от обычной просрочки.
Как подать заявление
Заявление подаётся напрямую кредитору — через личный кабинет на сайте банка или МФО, по телефону горячей линии или лично в офисе — с указанием причины и документов, подтверждающих ухудшение финансового положения (справка о доходах, больничный лист и т.д.). Кредитор обязан рассмотреть заявление и не вправе отказать, если основание и документы соответствуют требованиям закона. Если вы уже пропустили платёж и каникулы оформить не успели, порядок действий при просрочке подробно описан в статье «Просрочили платёж по займу: что делать».
Альтернатива каникулам
Если ситуация не подпадает под условия закона о каникулах, но платить по нескольким кредитам одновременно тяжело, стоит рассмотреть объединение долгов через рефинансирование — подробнее о том, когда это выгодно и как оформляется, мы писали в статье «Рефинансирование кредита: когда выгодно и как оформить». Для небольшого краткосрочного займа с гибкими условиями погашения можно также рассмотреть Вебзайм, где растущий лимит и более выгодные условия доступны постоянным клиентам при своевременных платежах.
