Займ под залог ПТС или недвижимости: что нужно знать
Займ под залог автомобиля (по ПТС) или недвижимости — отдельная категория продуктов, которая отличается от обычного микрозайма не только суммой, но и рисками. За более выгодные условия заёмщик расплачивается тем, что при серьёзном нарушении договора можно лишиться заложенного имущества.
Чем залоговый займ отличается от обычного микрозайма
Обеспеченный залогом займ обычно даёт заметно более крупную сумму и более низкую ставку, чем беззалоговый микрозайм, — кредитор снижает свой риск за счёт того, что в случае невозврата может обратить взыскание на автомобиль или недвижимость. Срок такого займа тоже, как правило, длиннее — от нескольких месяцев до нескольких лет, в отличие от короткого микрозайма «до зарплаты».
Что обязательно проверить в договоре
В договоре должны быть чётко прописаны предмет залога и его оценочная стоимость, порядок обращения взыскания при просрочке, а также ПСК крупным шрифтом на первой странице — как и в любом договоре потребительского займа. Отдельно стоит уточнить, остаётся ли автомобиль в пользовании заёмщика или передаётся кредитору, и не включена ли в договор дополнительная навязанная страховка.
Что говорит закон об изъятии имущества
Обращение взыскания на заложенное жилое помещение, находящееся в собственности гражданина, возможно только через суд. Для другого имущества (например, автомобиля) закон допускает и внесудебный порядок, если это прямо предусмотрено договором залога, но и в этом случае кредитор обязан заранее уведомить должника и предмет залога реализуется через торги, а не переходит кредитору напрямую. Условия, которые ухудшают положение заёмщика-гражданина при снижении стоимости предмета залога, законом прямо запрещены к включению в договор.
Мошенники под видом залоговых кредиторов
Схема, когда заёмщику в тяжёлой ситуации предлагают «переоформить» автомобиль или квартиру на кредитора «временно, на срок действия договора» вместо оформления официального залога, — верный признак мошенничества: так люди нередко теряют имущество навсегда. Более подробно о похожих мошеннических схемах и о том, как проверить легальность кредитора, мы писали в статье «Мошеннические схемы с займами: как распознать фальшивую МФО».
Когда залоговый займ оправдан
Если нужна крупная сумма и есть готовность рискнуть ликвидным имуществом ради более низкой ставки, стоит в первую очередь сравнить условия с обычным банковским кредитом без залога — например, у кредита наличными от Совкомбанка ставка от 19,9% годовых при сумме до 5 млн рублей может оказаться не менее выгодной без риска потерять автомобиль или недвижимость.
